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企業資訊

解讀社保轉移新規:錢和工齡一個都不能少

從2010年1月1日起施行的《城鎮企業職工基本養老保險關系轉移接續暫行辦法》明確規定,參加城鎮職工養老保險制度的所有人員,其基本養老保險關系可在跨省就業時隨同轉移。

這項制度的建立,對于城市之間流動的中產階級與白領人群有何利好?他們此前曾被“凍結”的養老金與工齡是否可以就此激活?這一制度的出臺,是否能夠進一步推進國家社保制度的完善?我們請劉老師通過真實的案例,來解讀一下社保新規。

錢和工齡都可以轉

案例

王女士,某企業白領原籍吉林長春,大學(天津)畢業后至今工作10年。第一份工作在深圳某國企(戶口在深圳),第四年起到北京某民營企業就職。期間曾轉換單位,但社保從未間斷。由于不清楚相關規定,所有社保事宜一直由單位代辦,從未過問。但看到有關社保轉移新規之后,她依然有許多疑問:

問題:在沒有社保轉移規定之前,在深圳(2001年—2003年)繳納的保費還存在嗎?是已經沒了,還是已經和目前在北京的社保賬戶合并了?如果不能轉移,那部分錢是否退給繳費的人?如果未能轉移,是不是在深圳工作的兩年也不計入工齡?

劉廣君:按照新規,王女士在深圳繳的保費仍然存在。

投保人在參加國家社會養老保險計劃時,有關社保管理部門就會為其建立社保檔案,形成個人的社保賬號,記錄相關信息(含權益記錄和財務記錄),即使本人離開這個城市,到另一個城市工作,信息記錄依然存在。2004年,當王女士從深圳換工作來到北京,由于當時社保新規定還沒有出臺,她的工作地點轉移了,保費卻轉不了,那筆錢實際上被擱置起來了。現在,有了新規,她來到北京后,就可以把社保一并轉過來。

社保轉移程序并不復雜,具體操作程序是這樣的:先在北京提交申請,讓北京社保經辦機構給深圳社保經辦機構發函,辦個轉移手續,就可以把個人賬戶的錢轉過來,再把原企業繳費的12%轉過來,與北京的賬戶合并。同時,在深圳工作的3年繳費記錄信息也一并轉過來。

問題:社保轉移新規對于城市白領而言,是個利好消息,其中,最大的益處,在于不會因工作的流動出現養老金損失的現象,人們可以科學進行職業規劃,選擇最適合自己的城市發展。但是,會不會有人提醒你要轉移?

劉廣君:在社保轉移時,城市白領一定要注意維權,不要因為麻煩而放棄。舉個例子,一個在黑龍江工行工作了十年的人,轉到上海銀行工作,他向我詢問,原來在黑龍江工作時的社保是否還在。我告訴他,千萬不要奢望有人主動給你送來那十年的養老金,你得自己維權,回去查問一下以前的賬號,并按規定辦理相關手續。不要怕麻煩,因為這是屬于你的權益。

社保轉移可轉的有兩部分錢:

個人賬戶儲存額:1998年1月1日之前按個人繳費累計本息計算轉移,1998年1月1日后按計入個人賬戶的全部儲存額計算轉移;

統籌基金(單位繳費):以本人1998年1月1日后各年度實際繳費工資為基數,按12%的總和轉移。

問題:《暫行辦法》出臺之前,規定參保人員跨地區轉移接續基本養老保險關系,只轉個人賬戶儲存額,不轉單位繳費;《暫行辦法》規定,除了轉個人賬戶儲存額外,還要轉移12%的單位繳費。單位繳費比例為工資基數的20%。為什么不是全部轉移,而只轉一部分?王女士這樣的白領會擔心,轉移12%,會不會對她的權益造成損失?

劉廣君:原來規定當戶籍轉移時,社保可以轉移個人賬戶部分,統籌部分不轉移,因此接收地得不到統籌基金卻還要正常發養老金,特別是象北京、上海、廣州等發達城市,會成為領取的集聚地,他們感到利益受損。新的轉移辦法不但與戶籍無關聯,統籌部分也轉移12%,因為原參保地城市認為是我城市的企業繳費形成的統籌基金,都拿走了,我也有損失。可以說現在的政策,是不同地方部門利益博弈的結果,個人待遇支付水平不會因12%和20%的變化而產生影響,只是按養老金計發公式計算領取額。

養老金待遇水平與哪些因素有關?

問題:中產階級和白領因工作需要會在不同城市流動,在不同城市里繳納養老金,按照社保轉移新規,如果未來因工作變動而遷居其他城市,社保繳納標準也要隨地點而變,在哪個城市參加社保,就要按當地的標準繳費。不同的城市繳費基數不一樣。北京、深圳、長春,各地標準不同,繳費的金額會影響到養老金的積累,最后能領取的養老金也不一樣。養老金如何計算的?領取標準是什么樣的?

劉廣君:

關于養老金領取標準,2005年12月3日國務院出臺了一個38號文件,規定了養老金計算公式:

(當地上年度職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)/2×繳費年限×1%+個人賬戶儲存余額/計發月數

關于本人指數化月平均繳費工資的計算,可以參照以下公式:

繳費工資指數=Xn/Cn-1 ••••••••••(式一)

C代表社平工資,X代表繳費工資基數,則

繳費工資平均指數=(第1年指數+第2年指數+……+第n年指數)÷N

即=(Xn/Cn-1+……+X3/C2+X2/C1+X1/C0)÷N ••••••(式二)

指數化月均繳費工資=退休時上年社平工資×繳費工資平均指數••••••(式三)

計發月數與退休年齡有關,如60歲退休對應的是139個月

因此影響養老金領取水平的敏感性因素是:領取地上年度的社平工資、與繳費基數相關聯的本人指數化月平均繳費工資、繳費年限、個人賬戶積累額、退休年齡。

關于繳費年限,中國從1991年正式實行養老金制度,在這之后參加工作的,繳費年限就從繳費之日算起;1991年之前,中國沒有養老金制度,但在這期間參加工作的人也工作了,為國家作貢獻了,于是,對1991年之前工作的年限“視同繳費”,與后來的工齡合并計算。

還是回到王女士的案例,如果她在深圳工作的3年養老金權益放棄,她的指數化月平均繳費工資會受到影響,繳費年限會少3年,也會少深圳那3年的個人賬戶積累額。研究一下養老金領取公式就會發現其會受一定程度的損失,因素起碼來自3個方面。

流動人群如何領取養老金?

問題:對于職業期間在幾個不同城市流動的人員,倒底養老金會受到怎樣的影響?最后按哪個城市標準領取?

劉廣君:按社保新規,“基本養老保險關系不在戶籍所在地,而在其基本養老保險關系所在地累計繳費年限滿10年的,在該地辦理待遇領取手續,享受當地基本養老保險待遇。”

以王女士為例,她的戶籍在深圳,在北京工作幾年,在長春工作幾年,再到別處工作幾年,各地流動,如果在北京(或長春)工作滿10年,就按北京(或長春)的標準領取社保。

如果王女士在流動的城市里工作均不滿十年,轉移辦法也有規定:

“基本養老保險關系不在戶籍所在地,且在每個參保地的累計繳費年限均不滿10年的,將其基本養老保險關系及相應資金歸集到戶籍所在地,由戶籍所在地按規定辦理待遇領取手續,享受基本養老保險待遇。”

如果王女士許多城市工作過,時間均不滿10年,最后她就要回戶籍所在地深圳領養老保險金。這對她來說是很劃算的,因為深圳的社保水平比較高。但是,相比一直在深圳當地工作的人,她領取的金額還是會有所差別——如果她在社保水平低的城市工作時間長,會拉低她的指數化工資,從而拉低她領取的養老金水平。

如果從理財的角度看,針對領取養老金問題,在臨近退休前的若干年,選擇工作城市時,就要作成本收益分析了。


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